Vergleichen Sie die Testergebnisse privater Krankenversicherungen für Angestellte und finden den richtigen Tarif.
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Private Krankenversicherung für Angestellte: Wann können Arbeitnehmer in die PKV?
Anders als Beamte und Selbstständige sind Angestellte nicht automatisch von der Versicherungspflicht der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) befreit. Um in die private Krankenversicherung (PKV) einzutreten, müssen sie 2019 ein Jahreseinkommen von mindestens 60.750 Euro brutto nachweisen, ab 2020 steigt diese Grenze auf 62.550 Euro.
Wie kommen Angestellte in die private Krankenversicherung?
Als Arbeitnehmer sind Sie zunächst in der GKV versicherungspflichtig. Liegt Ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (auch: Jahresarbeitsentgeltgrenze), können Sie in die PKV eintreten. Diese Einkommensgrenze wird Jahr für Jahr neu berechnet und liegt derzeit bei 60.750 Euro brutto pro Jahr, ab 2020 erhöht sich die Entgeltgrenze auf 62.550 Euro brutto pro Jahr. Zu Ihrem Einkommen zählen dabei:
Ein Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung ist die Berechnung des Beitrags. In der GKV richtet sich dieser nach Ihrem Einkommen. Gutverdiener müssen hier entsprechend tief in die Tasche greifen. In der PKV hingegen hängen die Kosten von Ihrem Alter, Gesundheitszustand und Ihren gewünschten Leistungen ab. Da der Arbeitgeber einen Zuschuss zu Ihren PKV-Beiträgen leistet, ist die private Krankenversicherung für Angestellte oft eine günstige Alternative zur gesetzlichen Krankenkasse.
Das gute Preis-Leistungs-Verhältnis in der PKV wird auch in mehreren Tests bekannter Prüfinstitute aufgezeigt. Regelmäßig wird den Versicherern von Focus-Money, Stiftung Warentest und Co. auf den Zahn gefühlt. Dabei zeichnen sich gleich mehrere Anbieter mit sehr guten Ergebnissen aus.
Testsieger für Angestellte gegenübergestellt
Als Bewertungsgrundlage für die Prüfer dienen Musterkunden. Die Ergebnisse sind daher nicht eins zu eins auf Ihre Ansprüche an eine PKV übertragbar. Die für Sie passende private Krankenversicherung finden Sie nur mit einem individuellen Versicherungsvergleich:
Welcher Versicherer ist Testsieger bei Stiftung Warentest 2019?
Auch Deutschlands bekanntestes Testinstitut, die Stiftung Warentest, stellt die PKV-Anbieter auf die Probe, zuletzt im Oktober 2019. Grundlage für die Testergebnisse ist ein 35-jähriger Modellkunde gewesen. Der Fokus liegt auf dem Preis-Leistungs-Verhältnis. So wurde der Beitrag durch die erreichten Leistungspunkte geteilt, um das Testergebnis zu erhalten.
| Niedrigste Beiträge | Provinzial Hannover („VKA+u, KHPnu, KTG-A6“, 436 Euro) und Nürnberger („TOP6, S2, ZZ20, TA6“, 439 Euro) |
|---|---|
| Beste Leistung | Inter mit „QMP 600 U, TAN 6 U“ |
Acht Versicherer machen ein „gutes“ oder „sehr gutes“ Angebot für eine private Krankenversicherung. Die niedrigsten Beiträge finden Angestellte unter ihnen bei Provinzial Hannover („VKA+u, KHPnu, KTG-A6“, 431 Euro im Monat, ohne Arbeitgeberzuschuss) und Nürnberger („TOP6, S2, ZZ20, TA6“, 501 Euro). Das beste Leistungspaket mit der besten Gesamtbewertung schnürt Inter mit „QMP 600 U, TAN 6 U“. Allerdings erreicht die Versicherungsgesellschaft nur eine befriedigende Bewertung. Drei Tarife wurden sogar mit der Gesamtnote „mangelhaft“ abgestraft.
Wie bewertet das DSFI die private Krankenversicherung?
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) sammelt Daten zu Finanzprodukten und stellt diese in Ratings dar. So wurden 2017 zahlreiche PKV-Tarife in den Kategorien Grundschutz, Standardschutz und Premiumschutz überprüft. In verschiedenen Bereichen wie „Gebühren“, „Zahnersatz“ und „Vorsorge“ galt es für die Versicherer Punkte zu sammeln. Als Musterkunden dienten ein 30-jähriger und ein 40-jähriger Angestellter. Die Analyse Leistung und Beitrag trug gleichermaßen zur Gesamtnote bei.
| Grundschutz | AXA („EL Bonus-U, Kompakt ZahnU“), Signal Iduna („privat Start“) und HanseMerkur („KVS1, PSV“) |
|---|---|
| Standardschutz | ARAG („KomfortKlasse K300“) und R+V („AGIL comfort“) |
| Premiumschutz | AXA („Vital300-U, Komfort Zahn-U, Kur-U/250“), Debeka („N, NC“) und Hallesche (NK.Bonus) |
Die Bestnote „Sehr gut“ in der Kategorie Grundschutz erreichen AXA („EL Bonus-U, Kompakt ZahnU“), Signal Iduna („privat Start“) und HanseMerkur („KVS1, PSV“). Beim Standardschutz setzen sich ARAG („KomfortKlasse K300“) und R+V („AGIL comfort“) mit einem „Sehr gut“ an die Spitze des Tests. Bestnoten im Premiumschutz verdienen sich AXA („Vital300-U, Komfort Zahn-U, Kur-U/250“), Debeka („N, NC“) und Hallesche (NK.Bonus). Außerdem gibt es in allen Kategorien zahlreiche Tarife, die mit „gut“ bewertet wurden.
Welche private Krankenversicherung überzeugt im Test von Focus-Money?
Das Finanzmagazin Focus-Money nahm 2017 zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg verschiedene PKV-Anbieter in den Kategorien Klassik-Schutz und Top-Schutz unter die Lupe. Die Ergebnisse gelten für einen 35-jährigen Modellkunden, der nach einer PKV mit optimalem Preis-Leistungs-Verhältnis sucht. Beitragshöhe und Leistungsumfang fließen gleichermaßen zu 40 Prozent in die Bewertung ein, die Finanzstärke der Anbieter zu 20 Prozent.
| Bester Klassik-Schutz: | AXA mit „EL Bonus“ |
|---|---|
| Bester Top-Schutz: | „Vital300-U“ von AXA und „NK.Bonus“ von Hallesche |
Testsieger in der preiswerteren Kategorie Klassik-Schutz wurde AXA mit „EL Bonus“, der als einziger Tarif die Bestnote „Hervorragend“ erreicht. Der Monatsbeitrag liegt abzüglich des Arbeitsgeberzuschusses bei 145,95 Euro. Beim leistungsstarken Top-Schutz verdienen sich „Vital300-U“ von AXA und „NK.Bonus“ von Hallesche ein „Hervorragend“. Diese Tarife kosten 251,02 Euro beziehungsweise 273,09 Euro pro Monat. In beiden Kategorien erreichen Allianz („AktiMed 90P“), Debeka („N“ und „NW“) und uniVersa („uni-intro“ und „uni-A80“) ein „Sehr gut“.
Welche Vorteile bietet die PKV für Arbeitnehmer?
Die Tests von Stiftung Warentest und Co. zeigen, dass trotz weniger Ausnahmen das Leistungsniveau in der PKV sehr hoch ist. Angestellte profitieren zudem von preiswerten Beiträgen, die sich dank des Arbeitgeberzuschusses sogar weiter senken. Dieser beträgt 50 Prozent zu den Beiträgen, jedoch nicht mehr, als einem GKV-Versicherten gezahlt würde. Die Obergrenze liegt daher bei rund 323 Euro im Monat.
Gerade für jüngere Angestellte, die ohnehin einen günstigen PKV-Beitrag zahlen, lohnt sich die private Krankenversicherung sehr. Zu den finanziellen Vorteilen kommen noch die umfangreicheren und individuelleren Leistungen hinzu. Während diese in der GKV weitgehend festgeschrieben sind, stellen sich Arbeitnehmer in der PKV ihren eigenen Leistungskatalog selbst zusammen. Im Krankheitsfall profitieren Sie dann von kürzeren Wartezeiten, einer besseren stationären Behandlung und einer Kostenerstattung bei alternativen Heilmethoden.
Beispielrechnung: Ist eine private Krankenversicherung für Angestellte teuer?
70 Prozent Leistungen, 30 Prozent Kosten: So setzt sich der Test vom Handelsblatt in Zusammenarbeit mit der Ratingagentur Franke und Bornbergzusammen, der im April 2018 durchgeführt wurde. Dabei gehen die Experten von einem 35-jährigen kerngesunden Musterkunden aus, der sich sowohl für Tarife mit Basisschutz sowie mit Standard- und Topschutz interessiert.
Letzterer bietet Leistungen bei Psychotherapie, Einbettzimmer, Krankenfahrstuhl und Zahnersatz (mindestens 80 Prozent). Beim Standardschutz erhalten Sie beispielsweise nur 60 Prozent der Zahnersatzkosten erstattet, beim Basisschutz können es sogar noch weniger sein.
Mehrere private Krankenversicherungen erreichen im Test ein sehr gutes Ergebnis. In jeder Kategorie nimmt dabei Platz 1 ein anderer Versicherer ein.
| Kosten der Krankenversicherungen | ||
|---|---|---|
| Beruf | Angestellter | Angestellter |
| Gehalt | 6.000 Euro brutto pro Monat | 6.000 Euro brutto pro Monat |
| Alter: | 35 Jahre | 35 Jahre |
| Selbstbeteiligung | keine | keine |
| Zusatzleistungen | keine | Gute Leistungen bei Zahnbehandlungen, Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung bei stationärem Aufenthalt, 75 Euro Krankentagegeld ab 43. Tag |
| Monatsbeitrag | 323,03 Euro zzgl. Zusatzbeitrag (durchschnittlich 45 Euro) | ab 253,97 Euro |
Fazit: Lohnt sich die private Krankenversicherung für Arbeitnehmer?
Wie die Beispielrechnung zeigt, sparen Arbeitnehmer mit dem Eintritt in die private Krankenversicherung bares Geld und sichern sich umfangreichere medizinische Leistungen. Zwar steht ihnen die PKV erst ab einem bestimmten Einkommen offen, ist jedoch dann meist vorteilhaft.
Testergebnisse geben einen guten ersten Überblick über die preiswertesten und leistungsstärksten Anbieter. Wo Sie als Angestellter die optimale private Krankenversicherung finden, erfahren Sie jedoch nur, wenn Sie ein individuelles und unverbindliches Angebot anfordern.